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創新我國中小企業國際貿易融資刻不容緩

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

根據《巴塞爾協議》(2004年6月版)的定義,貿易融資是指在商品交易中,運用結構性短期融資工具,基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預付款、應收賬款等資產的融資。

隨著各銀行新融資產品的不斷開發和工作力度的加大,貿易融資收入在銀行總收入中的占比逐步提高。同時,面對今年信貸緊縮的新形勢,各家商業都把發展的目標瞄準了中小企業信貸市場。這樣,如何結合中小企業特點發展中小企業國際貿易融資,就成為銀行創新工作開展的重點。

銀聯信分析:

銀行中小企業國際貿易融資業務存在的問題及對策

一、國際貿易發展趨勢

1、貿易融資的作用從改變企業的資金流到影響企業整個財務管理

國際貿易融資是以國際結算為依托、在國際結算的相關環節上提供的資金融通,進出口商選擇的結算方式直接決定了貿易融資的種類和操作流程,通過結算環節的融資,加速了企業的資金周轉,解決了企業應收賬款或對外付款所面臨的資金困境。

但是隨著貿易融資業務的不斷發展,對企業產生的影響已不僅僅停留于資金層面,由融資帶動的服務逐漸擴大到資信調查、催收賬款、信用擔保等企業的財務管理。如保理業務即是對企業采取賒銷時提供的集融資、擔保、咨詢、收款、管賬等為一體的一攬子服務,涉及企業的大部分財務管理。同時,一些國際貿易融資的方式開始被成功地移植到國內,可以同時服務于兩個市場,使外貿企業對內、對外業務的資金鏈實現了對接,如“發票貼現”就是國際保理業務在國內貿易中的具體運用,“訂單融資”的申請人即含國際貿易項下出口商也包括國內貿易項下的供貨商。

為滿足進出口企業降低匯率風險、有效控制財務成本等方面的新需求,銀行開始推出結構性的貿易綜合服務方案,如進口付匯時,銀行可提供由進口貿易融資、人民幣定期存款和遠期售匯等三種業務組合而成的業務:在進口貿易結算項下需要進行對外支付時,由銀行憑進口商提交的人民幣保證金或人民幣定期存款存單作為質押,提供進口融資并代為對外支付,同時辦理一筆相同期限的遠期售匯交易,在融資到期時,由銀行釋放質押的人民幣保證金或人民幣定期存款存單,并用于遠期售匯交割以歸還進口融資款項。出口收匯時,銀行也可將多項傳統和新興的貿易融資產品、特色服務以及外匯交易金融衍生產品加以融會貫通,并根據出口商的具體需求,對相關產品和服務進行改造和組合運用,通過一套完整的方案以獲得最佳效益。

2、從直接提供貿易融資到銀行通過提供擔保使客戶從第三方獲得融資

國際貿易融資通常由銀行的國際結算部和信貸部聯合操作,因為國際貿易融資不是單純中間業務,而是兩種業務的結合或接替,即先是中間業務后是資產業務,所以國際結算由銀行的國際結算處來進行,融資則由信貸部或公司業務部來完成。這種分工雖然由于銀行內部機構整合而有所變化,但基本格局未改。由銀行直接向客戶提供的融資特點是:資金現實地從銀行轉到客戶的賬戶上,實質是發放一筆貸款,銀行在貿易融資業務中賺取的是貸款利息和手續費。

通過向客戶提供信用擔保,以使客戶能從貿易對方或第三方得到資金融通則是近來國際貿易融資多樣化的一個側面,其特點是:銀行并不一定實際提供資金,而是向客戶借出自己的信用,從而彌補或增強貸款對象的資信,以便從他處得到資金支持。如“銀行承兌融資”就是銀行通過在客戶的遠期匯票上承兌,使之成為匯票的承兌人,匯票的流動性因之增強,方便了持票人在市場上貼現并融進資金。顯然,銀行僅僅在匯票上簽字,沒有墊付資金,但通過借出信譽,使客戶通過市場解決資金問題。應用越來越多的備用信用證也是如此,銀行通過開出備用證向出口商保證,一旦進口商不向出口商支付貨款,則由銀行來付。有了這樣的保證,出口商即可放心地向進口商發貨,進口商于是從出口商處得到了融資。

這種趨勢的出現,不僅方便了客戶,而且也使銀行在資金調度上更加靈活,銀行可以根據自身的資金情況、客戶的資信及業務風險等多個角度來權衡利弊得失,決定是否融資及融資條件等。

3、國際銀行業新變化

從國際上看,近幾年,國際貿易融資業務在融資方式、市場組織形式等方面發生了很大的變化,其創新的步伐遠在中國銀行業之前。從總體上看,不僅強調和重視流動性、風險性及對國際貿易發展的適應性,而且積極借鑒其他市場的做法,使國際貿易融資更為靈活和方便,如移植了辛迪加這種組織形式,由多家銀行或機構聯合對大額交易共同提供融資;采納了證券市場的管理經驗,運用諸如資本資產定價模型來評估融資風險;通過地域分散化來降低整體風險;采用出售、貸款證券化等方式優化融資組合;甚至出現了二級市場,一改貿易融資缺乏流動性和透明的弊端。

二、開展中小企業貿易融資的優勢分析

貿易融資具有高流動性、短期性和重復性的特點,強調操作控制,淡化財務分析和準入控制,適應主體資質偏低的中小企業,有利于形成銀行與企業之間長期、穩定的合作關系。貿易融資還能實施資金流和物流的控制,有利于風險的動態把握,避開企業經營不穩定的弱點。中小企業融資往往具有金額小、次數多、周轉速度快等特點,而貿易融資恰能滿足這些要求。

相對而言,貿易融資無論從風險度、銀行準入門檻、審批流程速度方面都較普通的流動資金貸款有優勢:

1、貿易融資準入門檻較低,這有效解決了中小企業因財務指標達不到銀行標準而無法融資的問題。調查企業的規模、凈資產、負債率、盈利能力及擔保方式等情況是傳統銀行流動資金貸款過程中的必要環節,很多中小企業因為達不到銀行評級授信的要求而無法從銀行獲得融資。而貿易融資進入門檻較低,銀行關注的重心是每筆具體的業務交易。在貿易融資過程中,銀行重點考察貸款企業單筆貿易的真實背景及進出口企業的歷史信譽狀況,無需套用傳統的評價體系。在這一過程中,擔保原則被弱化,銀行通過資金的封閉式運作,確保每筆真實業務發生后的資金回籠,以控制風險。對于一些因財務指標達不到銀行標準而難以獲得融資貸款的中小企業來說,貿易融資的推出意味著他們可以通過真實交易的單筆業務來獲得貸款,通過不斷的滾動循環來獲取企業發展所需要的資金,融資難的問題在一定程度上自然就緩解了。

2、貿易融資審批流程相對簡單,企業可以較為快速地獲取所需資金。中小企業由于受資金規模的限制,資金鏈始終處于較為緊張的狀態,融資的時效性要求較強。傳統的流動資金貸款要求銀行對貸款企業的基本情況、財務指標、發展前景、融資情況、信用記錄、可抵押物或可擔保單位等各個方面做出嚴謹的調查,審批流程繁雜冗長,經常發生等銀行審批完畢企業已經不需要融資的情況。

近年來,國內各銀行紛紛開始重視貿易融資,對貿易融資流程進行重新整合,簡化流程,只要調查清楚企業單筆貿易背景,并結合企業歷史信用記錄,落實相關要求后就可以放款,滿足了中小企業融資的時效性要求。

3、貿易融資比一般貸款風險低,能有效降低銀行風險。中小企業流動資金貸款具有風險高、成本高、收益少的特點,很容易產生資金挪用風險。而貿易融資業務則注重貿易背景的真實性和貿易的連續性,通過對企業信用記錄、交易對手、客戶違約成本、金融工具的組合應用、銀行的貸后管理和操作手續等情況的審查,確定企業在貿易過程中所產生的銷售收入構成貿易融資的第一還款來源,融資額度核定由貿易額扣除自有資金比例確定,期限限定與貿易周期匹配,資金不會被挪用,風險相對較小。

4、貿易融資業務可以擴大銀行收入來源,調整收入結構。我國銀行業的中間業務仍處于起步階段,未來發展空間很大。從銀行方面來講,國際結算作為一項中間業務的支柱產品,有利于擴展中間業務收入。

一方面,銀行可以從直接貿易融資中獲取大量的中間業務收入,如對進口開立信用證、進口押匯、出口押匯、出口貼現、保理業務、開立銀行承兌匯票等業務收取手續費;

另一方面,中小企業由于直接獲取銀行貸款難度較大而對貿易融資需求很大,而銀行幾乎是其唯一供應商,因此銀行在市場上的議價能力較強,相比較銀行對大企業提供免費或價格低廉的融資類產品,銀行可以在合理范圍內對中小企業貿易融資收取一定的手續費,這將有力促進銀行收入結構調整。

三、開展中小企業國際貿易融資應注意的問題

從目前來看,國內銀行針對國際貿易融資業務采取的措施取得了較好的成效,對中小企業國際貿易融資的發展起了一定推動作用,但仍然存在不少的問題。

1、中小企業國際貿易融資準入門檻過高

各銀行雖然都放寬了貿易融資業務的準入門檻,但卻未將中小企業的貿易融資與大型企業區別對待,這造成了中小企業的貿易融資實際準入門檻仍然很高。例如,對于打包貸款,除了要求企業有資信等級較高的銀行開立的信用證正本,還需要確認有效的擔保(保證或抵押),完全視同流動資金貸款管理。這就體現不出其貿易融資產品的優點。

2、對貿易融資審批缺乏標準

目前各商業銀行將貿易融資的業務審批等同于一般貸款業務的審批,而忽略了貿易融資業務特點,缺乏一套切合其特點的快速、高效的審批方法,由于貿易融資業務要求時間短,如一筆出口即期信用證業務,收匯時間一般為1個月內,因此將貿易融資業務按普通貸款審批方式處理,經常導致審批時間比貿易融資期限還長。目前商業銀行雖然本外幣實行了授信統一審批,但貿易融資審批卻按照人民幣信貸審批思維模式進行。

3、國際貿易融資形式單一

就國際貿易融資方式種類而言,國內基本上仍然是以傳統的融資方式為主,即以信用證結算與融資相結合的方式為主,品種少,且功能單一。銀行往往只能做一些業務變種的淺層創新,不能進行適應國際經濟金融發展趨勢的深層次變革,各商業銀行的貿易融資方式基本上是千篇一律的形式簡單的貿易貸款、打包貸款、票據貼現等,國際上新興的福費廷、倉單融資、出口商業發票融資等則很少有銀行開辦,始終沒有大規模發展起來,業務額極其有限,很難滿足那些積極參與國際化的中小企業的需要。

四、中小企業國際貿易融資采取的對策

1、審貸分離

對出口信貸及擔保項目嚴格審查,力求保證貸款的償還。美國要求逐筆對貸款進行審查和決定,審查國外進口商的財產狀況及資信情況。在日本,政府官員詳細審查了解項目參與企業的情況,以保證其清償能力。一旦貸款被批準,銀行密切跟蹤,保證對貸款人的執行進行持續監督,在出現拖欠貸款時及時采取行動。

2、不斷提高業務人員素質

首先銀行要對業務人員進行國際貿易、國際金融、法律等相關知識的培訓,使其了解銀行的貿易融資產品,理解各類產品的特點;其次業務人員要強化風險意識。在平時工作中,要注意總結經驗教訓,不斷積累經驗,尤其要精通國際貿易知識和運輸保險業務,密切關注國際貿易市場動態,了解掌握商品的行情變化,培養對國際貿易市場洞察力,增強識別潛在風險的能力。

3、建立適合中小企業特點的信用評估體系

針對大多數中小企業規模小、成立時間短、融資需求旺、頻率高、額度小的特點,銀行應制訂適合中小企業特點的信用評估辦法,使信用評級科學合理地反映中小企業的狀況和償債能力。在貿易融資業務中,客戶正常貿易產生的現金流量是還款的第一來源,而客戶的自身贏利能力是第二來源,貿易融資業務客戶的信用等級評定標準應該有別于人民幣流動資金貸款客戶的評級標準,應該根據貿易融資業務的特點制訂專門的信用評級制度。銀行應該為客戶建立業務往來檔案,根據客戶的業務能力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄評定其信用等級。

同時,要建立中小企業信息庫,收集中小企業產品情況、市場情況、進出口情況及資信情況等資料,改變信息不對稱的情況。由于中小企業一般無力進行客戶資信的調查,因此要鼓勵中小企業用D/P、D/A、O/A業務通過投保出口信用險來化解風險。

五、商業銀行開展國際貿易融資的品種

適合商業銀行對中小企業開展國際貿易融資的品種,歸結起來主要有以下幾種:

1、貨權或動產質押授信業務;

2、出口退稅托管貸款;

3、出口信用險項下融資;

4、出口保理業務;

5、大力發展銀行融資風險較低的福費廷業務;

6、供應鏈融資。

以供應鏈融資為例,該產品既可以讓中小企業得到實惠,提升了供應鏈整體的質量和穩固程度,也改變了銀行一味依賴大客戶的局面,培養出一批處于成長期的優質中小企業,同時銀行可以掌握供應鏈企業的全部信息,真實地了解企業的經營情況,從而可以更深入地制定個性化服務方案,最終形成銀行與供應鏈成員的多方共贏。如中國銀行的“融易達”就是一種供應鏈融資,它是在以賒銷為付款方式的交易中,在買方簽署書面文件確認基礎交易及應付賬款無爭議、保證到期履行付款義務的情況下,銀行在占用買方授信額度的前提下,不再占用賣方授信額度而為賣方提供的貿易融資。此種融資方式充分利用了作為核心企業的買方的額度資源,為周邊的中小企業賣方提供便捷的融資服務,從而提升了供應鏈整體的競爭實力。

銀行要能夠適時向企業推介合適的業務品種,發揮理財顧問的作用。根據中小企業開展正常進出口業務的貿易融資需求要積極創新金融服務,對傳統產品,要辦出新意。如打包貸款業務,不只局限于信用證業務項下,要逐步拓展到托收和出口發票融資,進口業務方面可采用轉開信用證、備用信用證等業務形式,滿足中小企業的多方面融資需求,促進中小企業發展。此外,國內信用證、政府采購封閉授信、票據衍生業務等也是比較適合中小企業的國際融資方式。

對中小企業開展國際貿易融資業務是一項打開銀行和中小企業合作缺口的有益嘗試,而要從根本上解決中小企業融資難問題還有很長的路要走。

[本文由北京聯合信息網中國信貸風險信息庫提供,未經北京銀聯信信息咨詢中心書面許可,請勿轉載。]

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