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理財產品躍進銀監會踩剎車_芹山_數米基金博客99405

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

理財產品躍進銀監會踩剎車

今年以來,持續高通脹形勢下居民存款長期呈現負利率,銀行存款吸引力下降。受此影響,各類銀行理財產品發行勢如破竹。然而,高速發行的背后不斷暴露出各類問題,引發社會強烈關注。

對此,銀監會日前發布《商業銀行理財產品銷售管理辦法》,要求商業銀行進一步加強理財業務風險管理,提高合規銷售水平,防止誤導銷售,最終實現“將適合的產品賣給適合的客戶”,真正為客戶創造價值和財富。

夸大收益存隱憂

廣州大學退休教師李繼明反映,購買理財產品時,最頭疼的事情是看協議書。“產品設計比較復雜,通常沒時間細看,即使是專業人士一下子也很難判斷蘊藏多少潛在風險。”李繼明說。

李繼明老師購買的是一款與a股的四只藍籌股掛鉤的自動贖回型理財產品,產品說明稱,在四個觀察日中任意一個觀察日當日的收盤價格相對期初價格漲幅均同時大于等于5%時,則產品自動贖回,產品到期年化收益率為對應期限定期存款年化利率的2.58倍,其最高年化收益率可達5.8%。但若在所有4個觀察日,該產品未發生自動贖回,則產品到期收益率為零。

記者了解到,由于今年以來a股走勢持續低迷,這款與a股四只藍籌股掛鉤的自動贖回型理財產品未能達到自動贖回條件,因此產品收益率為零。

“當時銷售人員只強調該款產品年收益率鎖定在6%,對自動贖回條款所附帶的前提條件卻只字未提,因為過去也買過這家的產品,收益還過得去,出于對該銷售人員的信任,我忽視了評估整體市場風險。”李繼明說。

西南財經大學信托與理財研究所研究員方益認為,2011年上半年銀行理財產品發行數量的激增,看似設計“花樣百出”,實則同質化日趨嚴重,且不同銀行間的地盤爭奪戰也呈白熱化。在考核壓力驅動下,部分銷售人員為了提高業績,向投資者片面夸大產品收益,隱瞞潛在風險。

須進一步細化風險管控條款

一些專家認為,銀監會適時出臺《辦法》將有效整治部分商業銀行在宣傳、銷售理財產品過程中存在誤導銷售以及錯誤銷售現象。但執行環節的一些具體措施還需進一步細化,才能保證落實效果。

廣東深天成律師事務所律師鄭緒華認為,《辦法》需制定對誤導、侵害消費者權益行為的具體處罰措施。鄭緒華指出,香港雷曼迷你債券風波、美國銀行支付1.5億美元和解針對美林的集體訴訟都表明,銀行必須對其售賣的理財產品承擔連帶責任,這有助于提高銀行業的社會責任,確保消費者權益得到充分保護。

銀河證券研究員孫建波說,《辦法》多次提到要對顧客的風險承受能力進行風險測評,但卻未對測評的具體標準進行規定;同時,僅以資產高低來劃分客戶級別、判斷其風險承受能力的方式也顯得比較簡單。孫建波認為,好的政策一旦缺乏標準勢必難以執行,加之現在各商業銀行在理財產品的操作上具有較大的自主權,很容易為道德風險開綠燈。

此外,理財產品說明書中應明確區分產品的收益類型,讓客戶明白知道自己購買的到底是保本浮動收益的理財產品還是非保本浮動收益,或是保本保收益的產品類型。而不應用“本產品為保證收益類理財產品,或者保證本金,且預期收益不能實現的概率極低”這類模棱兩可的表述去誤導消費者。

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