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理財產品戰正酣預期收益率上揚

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

臨近年底理財產品大戰也非常激烈。結構性產品可以給銀行帶來實實在在的存款,普通理財產品在募集期也可以給銀行帶來短期存款。

不過,一家上市銀行的理財人士對中國證券報記者表示,今年理財產品帶動存款的能力正在下降,募集期普遍比去年縮減了一半,而且很多投資者也對銀行“打時間差”有所了解,往往到募集期最后一天才買入理財產品。盡管如此,今年年末理財產品的銷售依舊如火如荼,年化預期收益率超過6%的產品頻現。

“時間差”愈發難玩

雖然銀行標示的理財產品收益率很高,但其中有不少貓膩。一般理財產品有“募集期”和“清算期”,在這段時間并不算進理財產品的收益期。也就是說加入理財產品的期限是35天,但實際上投資者的資金投出去超過40天,實際投資時間和收益時間有一個“時間差”。

一方面,這個時間差攤薄了投資者的名義收益;另一方面,在募集期和清算期,資金都計入了銀行存款,能給銀行帶來短期的存款增量。這使得銀行在吸儲壓力大的時候會通過增發高收益理財產品來幫忙。

一家上市銀行理財人士表示,今年銀行理財產品的募集期有所縮減,以往會在7天左右,現在一般是3天。記者查看了四大行的理財產品,雖然募集期在5至7天的產品仍比較多,但也有不少產品募集期在3至4天之間。

除了募集期縮短以外,上述人士還指出,客戶今年“學聰明”了,不會選擇募集期長的產品,或等到產品成立前的一到兩天才過來買,這也意味著銀行依靠發普通理財產品獲得存款的能力在減弱,使得銀行今年的存款大戰更多落到實實在在的存款利率上。

中國證券報記者觀察到,三季度末的時候,就有銀行開始上浮存款利率。不少銀行客戶經理不斷在微信朋友圈發“一浮到頂”的信息。

雖然募集期縮短了,但年末銀行理財產品的銷售仍如火如荼,部分銀行在外墻貼滿了理財產品收益率的海報,年化預期收益率超過5%、6%的產品比比皆是。“資金緊張的銀行會想,能把資金留多少天就留多少天。”一位銀行人士表示。

備戰利率市場化

銀行理財產品競爭火熱,除了想沖存款以外,更為大的目標在于留住零售客戶。“哪家銀行在理財產品上占據有優勢,在未來存款利率放開之后就獲得了主動,所以現在哪怕是賠錢也要做理財。招行、民生、光大之所以不惜犧牲儲蓄來搶理財,就是在為未來布局。”一位銀行理財人士對中國證券報記者表示。

該人士說:“利率市場化放開之后,存款跟理財可能就是一個價格,客戶的收益是一樣的。所以現在的理財客戶就是未來的儲蓄客戶,現在理財客戶一旦流失,利率市場化之后再把客戶拉回來就很難。”

在大資管時代,各類金融機構都推出了自己的理財產品,銀行面臨著客戶流失的挑戰。值得注意的是,現在互聯網金融也殺入其中攪局。截至11月14日,對接余額寶的天弘增利寶貨幣()(愛基,凈值,資訊)基金規模突破1000億元大關,用戶數近3000萬。余額寶等新型理財工具投資門檻低、流動性好、預期收益率高,似乎成為了不少年輕人理財的首選。

“余額寶給我們帶來的壓力主要不是他們的量有多少,量再大對于銀行而言也只是小巫見大巫,而是其業務模式對銀行產生很大影響,會給銀行帶來創新競爭壓力。往往銀行由于監管的制約,無法復制互聯網金融的業務模式。”一銀行業人士表示。

該人士指出,如果讓銀行跟互聯網金融站在同一個起跑線上做,互聯網金融根本沒有機會,但目前對銀行的監管制約非常嚴格。在寬松的監管環境下,互聯網金融獲得了比銀行更大的業務創新空間。

據了解,銀行目前正在嘗試推出與互聯網金融形成競爭的產品,例如類余額寶產品,銀行可以內部清算,不需要交給基金公司。該人士預計,監管最終還是會走向平衡,到時候互聯網金融跟銀行的人氣可能會逆轉。

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