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銀行應重新審視短期理財產品

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

對于中國的各類金融機構來說,這是個最壞的時代,也是一個最好的時代。

說最壞,是因為家家有本難念的經。銀行不再是那個無所畏懼的巨無霸,要面對資本充足率、存貸比等越來越嚴厲的指標監管,要時刻警惕可能出現的壞賬風險,還要忍受銀行股跌跌不休和暴利的指責。券商則飽受經紀業務的拖累,基金則因股市的低迷,業績大不如前,連業績大佬王亞偉都選擇退出不干。

然而,這又是最好的時代。中國的金融環境正處在一個變革期,變則通,變中才有機遇。在每一類金融機構面前,都有一片藍海等著去開拓。而其中有一塊共同的藍海,那就是財富管理。有第三方咨詢公司研究顯示,中國當前可管理的財富管理總額已達62萬億元。銀行也開始加大財富管理體系的建設力度,并頗為看重財富管理中的高端業務――私人銀行。然而,由于沒有信托牌照以及創新不足等各種各樣的因素,私人銀行業務在中國的發展并不盡如人意。與此同時,銀行還忽略了中低端業務。雖然這兩年銀行理財產品賣的風生水起,然而,銀行理財產品還始終停留在“賣”的層面,沒有真正將理財產品放在財富管理的高度上。國有大行、股份制銀行、城商行,大大小小的銀行一擁而上,去年共發行了款產品,較2010年漲了一倍多。可是這兩萬都款產品卻沒有太多的差異,更像是換種形式的銀行高息定存。

銀行理財產品取得如此驕人戰績一點也不意外,在財富管理體系缺失、投資渠道匱乏的今天,投資銀行理財產品幾乎沒有風險,又能獲得比定存更高的收益,購買者當然絡繹不絕。銀行在理財市場上的成功不過是借了時勢的東風,如果不在技術層面進行升級,一旦風有變向,固有領地就會被其他機構蠶食。一百萬元以上市場已經被信托業搶得先機,百萬元以下市場如今也并不牢靠了。基金已經開始發力,5月份短期理財基金一經推出就受到投資者熱捧,短時間已經達到16只,未來還將繼續擴容。

銀行在短期理財市場的萎縮,是在為之前犯的錯埋單。去年銀行為攬儲沖時點,競相發行超短期產品,為吸引更多的客戶,收益率也不斷攀升,已經呈現惡性競爭的態勢。監管部門終于忍無可忍,在年底通過發文和口頭嚴厲打擊了這類行為。但監管部門叫停的僅僅是利用短期理財產品高息攬儲,并沒有完全禁止短期理財。況且短期理財無論對于銀行還是投資者都不應當消失。對于投資者,短期產品保證了資金流動性而且避免資金閑置造成損失。對于銀行,短期理財是銀行未來財富管理體系不可或缺的一部分。

銀行在短期理財的突破在于重新定位其功能,要把短期理財產品當做是財富管理的一部分,而非存款那樣簡單。一些銀行已經開發出較為成熟短期系列產品,比如“周末發”就是定位于客戶周末的閑置資金。另外銀行短期理財產品也更加趨基金化,滾動性和開放型產品從設計上與基金短期理財非常相似,當然銀行還要增強其目標定位和合理性。渠道方面,則要進一步開發網上銀行,使產品的購買和贖回更加便民。

在這個最好和最壞的時代,銀行仍然占據其他機構無可比擬的優勢,只是在機會面前銀行需要轉變思維。財富管理當以客戶為導向,擺在面前的一個課題,就是如何去重新審視短期理財產品的功能和地位。

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