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理財產品13萬億再迎50%高速增長小微花枝招展

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

零售銀行的渠道革命正在發生。在傳統的銀行物理網點之外,新渠道正發生革命性變化。網上銀行、手機銀行等發展如火如荼。

零售銀行業務是一種讓個人能時刻感知的業務。

比如,剛剛結束的第八屆北京國際金融博覽會如一扇小窗,人們透過這個小小的窗口看到了那些新奇的產品和服務。

所有這些現象都透露出一個信息:在過去的2012年,眾多商業銀行實施零售銀行戰略轉型的速度在加快,業務開展的廣度和深度不斷增加。

“大零售“競爭加劇

在眾多商業銀行喊出“向零售銀行轉型”的口號中,競爭在加劇。

2012年,國內外宏觀經濟面臨了更多不確定性,資本市場振蕩,大宗商品高位徘徊,開展理財業務的難度加大。美元匯率波動劇烈,個人結算業務面臨許多不穩定的因素,等等。所有這些都成為這一年零售銀行業務面臨的具體挑戰。

零售看招行。招行的零售銀行業務一直是國內商業銀行的標桿。招行的零售業務收入已經占到全行總收入的40%。這是中國銀行()業的一個高度。

其他商業銀行在2012年也大力推進了零售銀行轉型戰略的實施。盡管各家銀行的零售銀行業務占比指標比以前有所提高,但各家銀行對零售銀行轉型的探索仍處在攻堅階段。

國有商業銀行方面,2012年是建行“五年規劃”實施的第二個年頭。六年前,建行負責人就提出要將建行建設成國際一流的零售銀行的戰略目標。

在過去的一年里,建行的“大零售”概念日趨成型;股份制銀行方面,如廣發銀行提出目標:零售條線營業收入占全行“半壁江山”。

中國銀行業最大的發展機遇在零售銀行。由于占用資本比例相對較低,在資本監管要求趨向提高的態勢下,發展零售業務肯定有利;在利率市場化不斷推進的過程中,零售銀行業務的利潤率凸顯;金融脫媒主要是大企業脫媒,小微企業的融資服務離不開銀行。以上三大趨勢在2012年的中國銀行業發展中都得以體現。

在眾多商業銀行喊出“向零售銀行轉型”的口號中,競爭在加劇。中國農業銀行()副行長蔡華相曾指出,當前零售業務市場競爭主要表現在價格競爭、產品競爭、渠道競爭、人才和客戶競爭等幾個方面。例如在價格競爭上,除了利用理財產品和利率下浮等手段競爭存貸業務外,在銀行卡年費、賬戶管理費、網銀和貴賓客戶交易手續費、實物黃金和紙黃金交易費用等其他中間業務收費上,銀行也都展開了激烈的定價競爭。

零售銀行的渠道革命正在發生。在傳統的銀行物理網點之外,新渠道正發生革命性變化。網上銀行、手機銀行等發展如火如荼。正如某國有商業銀行電子銀行部的一位專家所稱,未來銀行渠道將朝著“智能化”、“互動性”的方向發展。

新的銀行客戶群體已經開始習慣新的渠道服務。2012年,隨著電子渠道的發展及其與傳統物理渠道的整合,銀行在渠道上的競爭同樣日趨激烈,并成為決定零售業務能否持續快速發展的重要因素。

零售銀行業務指商業銀行向個人、家庭和中小企業提供的金融服務,包括貸款、結算、匯兌、投資理財等。從1995年中國銀行最早提出發展零售銀行業務到現在已經過去17年時間。相比國際零售銀行業近百年的發展史,這個時間還很短很短。

利率改革推手

至今,你在穿梭于北京金融街()的大巴車外側面都能看到南京銀行()存款利率上浮的廣告。

談及2012年中國零售銀行業的發展,首先要談到存款利率的政策變化。這是中國銀行業于2004年10月開啟利率市場化進程后發生的一件大事。

雖然此前利率市場化已在銀行理財產品等金融產品的定價中有所體現,但這些顯然無法與存款基準利率政策變化的重要性同日而語。

中國人民銀行6月7日晚間公布消息:自6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。其中,金融機構一年期存貸款基準利率分別下調0.25個百分點,其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整。調整后,一年期存款利率為3.25%,一年期貸款利率為6.31%。這是央行三年半來首次降息。

人們更關注的是央行同時宣布的另一個消息:從6月8日起,將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍,將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。

要知道,在此之前,中國金融機構的存款利率一般是不允許有浮動區間。

商業銀行開始行動。央行宣布將存款利率浮動區間上限調整為基準利率1.1倍的第一天,寧波銀行()和南京銀行就宣布將其部分存款項目的利率調整至基準利率的1.1倍,其中一年期定期存款利率達到3.575%,位居16家上市銀行前列。

至今,你在穿梭于北京金融街的大巴車外側面都能看到南京銀行存款利率上浮的廣告。

在2011年底,多位銀行業人士曾向理財周報記者表示,2012年存款壓力仍將持續。事實上,在存款利率向上浮動政策開啟后,越來越多的存款客戶開始考慮在不同銀行間做出選擇。各銀行之間的存款爭奪也日趨激烈。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示,“存款利率上限放開被稱為是利率市場化改革最終要實現的目標,目前這一步管制在政策層面首次打破,說明我國的利率市場化改革已經有了政策層面的支持和行動。”

理財“資金池”

只要做到每個理財計劃的單獨核算和規范管理,風險是可控的。

財富管理業務是商業銀行中間業務之一。如何進行有效的財富管理一直是商業銀行孜孜探求的目標。

銀行的財富管理包括產品體系、客戶體系、渠道體系和服務體系等方面。而理財產品是財富管理產品體系中最重要的內容。

在2012年的銀行理財市場上,曾經火爆的銀信理財業務讓位于銀證合作理財業務,相關理財產品不斷推出。這不僅給商業銀行帶來了可觀的中間業務收入,也直接推高了券商的資產管理業務的規模。目前,券商的資產管理業務規模已經達1萬億元。

國際評級機構惠譽最新數據顯示,在2012年第二季度發行減緩后,2012年第三季度末理財產品余額上升至12萬億元,截至年底可能超過13萬億元,同比增長超五成。

惠譽分析認為,從表面上看,這一規模約占商業銀行存款的16%。然而,值得注意的是,在全部銀行理財產品中,由非國有商業銀行發行的產品比例更高,并且持續上升;另一方面,在所有新增存款中,多達一半都是通過銀行理財渠道產生的。

與以往年度不同,近期理財產品主要由非國有銀行發售,2012年前9個月理財產品發售量凈增加的3.5萬億元,超過85%以上都是由股份制銀行、城商行和農商行發售。

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