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銀監會圈定七重點項目全面排查理財產品風險

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

2012年底以來,因銀行理財產品虧損導致的投訴事件層出不窮,銀監會正收緊理財產品監管。

據權威人士透露,銀監會近期將統一下發理財產品風險檢查指導方案,全面排查銀行理財產品風險,重點檢查銀行理財的產品設計、產品銷售、信息披露、收益核算、資金池、代銷產品、資金流向等七個項目。

“從產品設計到銷售再到最后結算,包括代銷的產品,(監管機構)要求銀行全面排查理財產品風險,不留死角。”東北地區某銀監局局長告訴記者,“銀行要保證自身操作規范,明確銀行責任,由于市場原因造成的虧損投資者要風險自擔。”

事實上,銀行理財產品監管的這股勁風已經吹到各家銀行。

據本報記者了解,已有多家股份制銀行把代銷產品的審批權上收總行,并嚴格控制產品準入門檻,尤其是高風險產品。“高風險產品一律不再向普通客戶銷售了,只集中針對私人銀行客戶,高端客戶的風險承受能力強,最終虧損也能接受。”某股份制銀行零售銀行部負責人稱。

監管:風險排查明確責任

3月20日,深圳投資者鄒先生因購買匯豐銀行2007年發行的QDII產品虧損50%而“奔走相告”,并稱自己是在“不情愿”的情況下購買,客戶經理也未盡到如實告知理財產品風險的職責。深圳銀監局經調查確認,鄒先生合同中風險提示的語句并非其本人親自抄寫,而是銀行職員抄寫,該行為違反銀監會關于理財產品銷售的有關規定,于是責成銀行整改。

近日,國信證券上海北京東路營業部、招商銀行()上海分行的相關人員,在銷售萬家基金管理公司某債券基金產品過程中,違規使用了預期收益率等宣傳用語,三家機構和相關工作人員已收到證監局出具的警示函,并被責令改正。

這種機構違規銷售、客戶因虧損而投訴的案例近期層出不窮,尤其是去年年底華夏銀行()“飛單門”后,更是撥動了監管的神經,并成為本輪監管嚴格排查理財產品的導火索。

“(虧損)很正常,理財產品不是存款,為什么不能虧,產品說明書寫著‘產品有風險、投資須謹慎’。”某股份制銀行零售銀行部負責人稱。

然而,很多投資者最終因不能承受虧損之重,控訴銀行風險提示不足、誤導銷售、違規操作等罪狀,而不是產品虧損本身。

據上述銀監局人士透露,本次銀監會要求銀行全面排查風險,目的就是進一步規范銀行操作,明確銀行和投資者的責任。

“我們接到的投訴,大都是投資者買的理財產品虧損了,然后要求銀行賠償,而很多銀行在操作過程中確實存在瑕疵,尤其是在銷售環節。”上述銀監局局長稱,所以必須明確銀行和投資者各自的責任,銀行必須按照銀監會的要求規范操作,由于市場原因產生虧損,投資者要自擔風險。

上述銀監局長還表示,此前銀監會對理財產品的各方面已經做了詳盡的規定,這次統一檢查就是要檢查重點落實情況。

在風險檢查指導方案中,銀監會要求商業銀行從產品設計到銷售,從資金投向到到期收益核算,包括資金池的業務模式和代銷產品把關等方面,都要嚴格全面規范。

“銀監會一年前就要求規范資金池了,我們的原則是新成立的產品非保本部分的資金不再進入資金池,之前進入池子的存量產品也都陸續到期,今年之內我們行的資金池問題基本可以解決。”另一家股份制銀行金融市場部人士稱。

在資金投向方面,銀監會要求嚴格限制銀行理財資金投入地方融資平臺、“兩高一剩”企業及商業房地產開發項目等領域。

銀行:高風險產品不賣普通投資者

監管嚴控之下,銀行已經行動。

2012年12月,銀監會下發《關于銀行業金融機構代銷業務風險排查的通知》,要求各銀行加強內部管理,對本行代理銷售的第三方產品的業務流程進行全面排查,甚至提出“嚴禁銷售私募股權基金”的嚴厲措施。

據本報記者了解,目前已有多家股份制銀行把代銷產品的審批權上收總行,并嚴格控制產品準入門檻,所有代銷產品必須通過風險評估和總行領導牽頭的風控會議表決才能上線。

“代銷產品風險是最高的,產品不是自己設計,一不小心就埋了個雷。”上述零售銀行部負責人稱,對于代銷的高風險產品該行一律不再向普通投資者銷售,本行也不再向普通投資者設計高風險理財產品,高風險產品只集中針對私人銀行客戶推介,“很多銀行都是這么做的”。

“普通投資者最好配置一些保本固定收益的產品,收益雖然不高,至少不會虧損本金,我們也會增加這類產品的供應。”上述人士稱,有些產品30%-40%的收益率都有,但風險也高,適合高端客戶,高端客戶的風險承受能力強,最終虧損也能接受。

據了解,除了嚴控產品源頭之外,規范客戶經理銷售行為和投資者教育上也是本輪檢查的重點,尤其強調對銀行發行的非保本理財產品的風險提示。

而對于出現虧損的產品,銀行的應對措施主要有兩種,一是征得投資者同意后延長產品投資期限,待產品凈值回升后再終止;二是按照認購合同立即結算,銀行通過推介另外的優質產品以彌補投資者損失,認購手續費可享受優惠。

“不可能由銀行賠償,一切必須按合同來。”上述零售銀行部負責人稱。

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