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理財產品攬儲手法“變陣”:“長款”流行“短款”隱退11589

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

截至9月21日,北京地區在售的理財產品中,收益率超過5.5%的共有31款,其中僅有3款產品的時限低于180天,其余產品均為中長期限

季末考核時點將至,曾在6月底風靡的收益率超高且時限為一個月左右的短期理財產品如今卻難以尋覓,半年以上的理財產品則成為了高收益率產品的“當家花旦”。

“目前發行的理財產品,三個月期限以內的只能解決銀行三季度末這一時點的流動性需求,但實際上,目前銀行都在為年底這一最困難的時點儲備資金,因此半年以及以上期限是高收益率產品的主打時限”,一位股份制銀行有關人士向《證券日報》記者解釋了理財產品攬儲手法改變的核心原因。

本報記者根據銀率網數據進行統計發現,截至9月21日,北京地區在售的理財產品中,收益率超過5.5%的31款產品中,僅有3款產品的時限低于180天,其余產品均為中長期限。

8家上市銀行存貸比上升

6月下旬,一場突如其來的“錢荒”攪亂了資金的價格,無論是理財產品收益率還是同業拆放利率,都達到了史無前例的高度。正所謂只有大潮退去才知道誰在裸泳,上市銀行中報披露出來的存貸比數據,在一定程度上展示了究竟誰在“錢荒”中最感到“心慌”。

同花順(行情,問診)數據顯示,截至6月30日,16家上市銀行中,有5家銀行的存貸比超過了70%,其中招商銀行(行情,問診)的存貸比更是高達74.996%,幾乎約等于監管紅線設定的75%;交通銀行(行情,問診)的存貸比也達到了74.44%,迫近了監管指標;中國銀行(行情,問診)、華夏銀行(行情,問診)、光大銀行(行情,問診)的存貸比也都超過了70%,分別為72.63%、70.72%、70.28%。

此外,中信銀行(行情,問診)、民生銀行(行情,問診)、北京銀行(行情,問診)、建設銀行(行情,問診)、平安銀行(行情,問診)的存貸比在65%―70%之間,分別為:69.2%、68.275%、67.21%、66.63%、66.23%;而南京銀行(行情,問診)、寧波銀行(行情,問診)、農業銀行(行情,問診)、興業銀行(行情,問診)和工商銀行(行情,問診)的存貸比水平則保持在比較低的水平,分別為:53.8%、58.6%、60.47%、64.309%、64.8%。

上述16家銀行中,共有包括招商銀行、交通銀行、中國銀行、華夏銀行、光大銀行、建設銀行、工商銀行、農業銀行在內的8家銀行存貸比較一季度末有所上升。

不過相對而言,上市銀行的存貸比數據在同業中還是處于相對安全的水平。

相對數據顯示,6月末,商業銀行存貸比達到比72.43%。而這一數字與3月末的64.68%相比可謂大幅度飆升,且已達到近年來的歷史最高值,更為嚴重的是,該數值已非常接近75%的監管紅線。而此前于今年3月,銀監會發布的2012年年度監管統計數據顯示,中國商業銀行2012年年末的存貸比65.3%,同比上升0.5個百分點。對比上述時間節點的存貸比可以看出,去年年底和今年一季度末,全行業的存貸比整體比較穩定,無論是向上還是向下的波動幅度都比較小,而變化主要發生在今年二季度環比上漲了7.75個百分點。

由于大型商業銀行多數已經上市且16家上市銀行中13家的存貸比低于行業平均值,可以判斷,目前地方中小銀行的存貸比非常高,大量銀行存貸比超過72.43%的行業平均值,甚至可能越過了75%的警戒線。

年末考核或為最緊迫時點

當然,從上市銀行利潤最大化的角度來說,存貸比越接近75%,理論上的相應的息差收入應該會越高。不過,過于接近監管標準,會使得相關銀行在其后開展業務的過程中難以放開手腳,后續的業績增速減慢、流動性風險提高。

盡管截至6月末的存貸比數值已經達到近年來的歷史最高值,但商業銀行最艱難的考核時點可能還沒有到來。畢竟通常而言,年末才是銀行流動性最緊張的時刻。“年底時,此前‘溜號’出來的各路大額資金往往都要回到賬面上趴著”,一位中小銀行業務人員對記者表示,“因此銀行也面臨存款資金被抽離的困境,而已經放出去的貸款又不可能隨時收回,存貸比自然大幅度走高”。

“現在,我們銀行就連辦公室行政人員都有攬儲任務”,一位上市銀行總行行政人員對記者表示,“柜員更是每個月都要達成一定的存款任務量,這甚至是他們獎金的主要來源”。

而另一家未上市城商行的中層管理人員也表示,過去該行總行非業務部門人員并沒有攬儲任務,如今也都以部門為單位設定了任務。

對于任務額的多少,某國有大行支行行長的表述很有意思,“反正要是在年初時一看就能完成的,那肯定不能叫做任務”。

高收益率產品時限要求跨年

出來混,遲早要還的。臨近年中時點,商業銀行“借新還舊”的常用手法遭遇了結構性“錢荒”。相比于當時同業拆借的高息,普通客戶的理財資金價格還算公道,因此銀行紛紛通過調高預期最高收益、加推理財產品的方式招攬資金。當時,商業銀行大多選擇發行收益率遠超5月份的短期理財產品(時限低于半年)來吸引資金駐足。

早在6月中旬,建設銀行就在江蘇推出一款期限為33天的“保本”理財產品,預期年化收益率高達7.39%,而同期銀行的活期利率僅為0.35%,即使是1年定期的利率也僅為3%。更有業內人士表示,該產品的性價比(保本+高收益+期限短)甚至可以秒殺很多信托產品。而招商銀行的一款期限為3個月的理財產品,預期年化收益率也達到了7%。

此外,某全國性股份制銀行推出期限為35天的理財產品,投資5萬元預期收益率6%;投資15萬元,預期收益率6.2%;投資30萬元,預期和收益率6.4%,投資100萬元,預期收益率6.6%。另一家全國性股份制銀行推出的理財產品也拋出了36天、預期最高收益率6%(購買金額需達到20萬元)的理財產品,而該行加推的72天同類型理財產品的預期收益率高達6.6%(購買金額5萬元起)-6.8%(購買金額達到20萬元)。

不過,臨近9月底這一季末考核時點,商業銀行此次卻改變了戰術。

本報記者根據銀率網數據進行統計發現,截至9月21日,北京地區在售的理財產品中,收益率超過5.5%的31款產品中,僅有3款產品的時限低于180天,其余產品均為中長期限。

例如,目前北京地區在售產品中除了結構類產品外收益率最高的中銀集富專享理財計劃(731天)2013年第173期,預期最高收益率雖然高達6.5%,但是時限達到了兩年;其余大量的收益率較高的產品也將時限設定在了180天以上、甚至是一年以上。

“目前發行的理財產品,三個月期限以內的只能解決銀行三季度末這一時點的流動性需求,但實際上,目前銀行都在為年底這一最困難的時點儲備資金,因此半年以及以上期限是高收益率產品的主打時限”,一位股份制銀行有關人士向記者解釋了理財產品攬儲手法改變的核心原因。

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