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理財產品收益較勁新利率新品主推半年期品種

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

昨日是央行決定上調金融機構存貸款基準利率的首日。加息后,一年期存款的利率由3%升至3.25%,活期存款利率也由加息前的0.4%變為0.5%。年內兩度加息,不少銀行的長期理財產品已經趕不上利率上升的步伐。筆者走訪時發現,各大銀行新近推出的理財產品保持了相對較高的預

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期回報率,暗自同新利率較著勁。

在工行廣渠門支行大廳白板的顯著位置上,張貼著“近期人民幣理財發售表”,昨日新發行了兩款理財產品,一款投資期限為273天,9個月,預期回報率為4.5%;另一款投資期限為70日,預期回報率為4%。無獨有偶,中國銀行也在昨天開始發行4個月、5個月和6個月的理財計劃產品,預期回報率在3.6%至4.0%之間;中國農業銀行則發行了兩種理財產品,一款投資期限為14天,預期回報率為2.5%,另一款投資期限為79天,預期回報率為3.1%;招商銀行發布的兩款理財產品,投資期限分別為45天和60天,預期回報率在4.3%到4.5%之間;交通銀行發售的半年期以下理財產品,預期回報率均在4%以上。

加息后3個月、半年和一年定期的存款利率分別為2.85%、3.05%和3.25%。幾大銀行的理財經理稱,為了趕上加息的步伐,新發行的理財產品普遍投資期限基本在半年左右,不過預期回報率也相對較高,理論上投資理財產品還是比定期儲蓄要有賺頭。不過,由于很難預測年內再度加息的時間和次數,保險起見,投資者考慮半年期的理財產品比較合適,因為就目前的預期回報率來看,應該遠遠高于定期利率上漲的幅度。

業內人士指出,盡管中短期理財產品給出了相對優厚的回報率,但是部分理財產品也暗藏“玄機”。一方面,銀行給出的回報率只是一個預期,如果投資結果不理想,一般只保本不保證收益,甚至只能按活期利率來算。加上理財產品在投資期限內一般不能取現,因此所謂的預期收益率并非真正的“囊中之物”。另一方面,許多中短期理財產品普遍存在認購期和清算期,購買產品后的一段時間和產品到期后的一段時間產品不計算利率,因此產品的實際投資期限被拉長,投資收益被稀釋了。

理財支招

一年期存款“滿月”轉存不值

“李阿姨,您又來了,二月初您不剛來過嗎”、“王大爺,您的1年定期已經超過了35天,現在轉存可劃不來,不信您問問值班經理”,在雙井橋西的一家工商銀行營業大廳里,幾位結伴而來的老人正在熱火朝天地討論著加息后的“轉存經”。

昨日8時50分,40多位老人在工商銀行廣渠門支行的門口排起了隊,前來辦理轉存業務,由于是清明假后的首個工作日,不少老人一人拿著好幾個存折,聲稱還要幫著子女們辦轉存。9時15分前來排隊的劉大爺只能取到68號。

加息首日,不少定期儲戶照舊前往各大銀行營業廳辦理轉存業務,金融機構一年期存貸款利基準利率分別上調0.25個百分點,照此計算,一年定期儲蓄10萬元的利率收入比加息前要多出250元,轉存刻不容緩。

不過,工行的一位營業經理告訴筆者,由于今年2月10日已經加過一次息,很多儲戶已經轉存過一次,到今天已經過去55日,如果現在支取,這55日的存期都要按照活期利率來計算,活期利率比加息前的定期利率要低得多,轉存顯然不合算。

這位經理算了一筆賬,一位2月10日辦理定期儲蓄10萬元、存期1年的儲戶,存55日后提前支取,按照加息前的活期利率0.4%計算,可獲利息60.27元。按照新的利率3.25%轉存后,剩余的310天可獲利息額2760.27元,兩者相加利息總額為2820.54元。如果不轉存,按照原來2月10日年內首次加息后的利率3%計算,10萬元定期儲蓄一年可獲利息3000元,比轉存要高得多。

據了解,定期存款的轉存臨界點計算公式為:360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。若定期存款的已存入天數大于轉存臨界點天數,轉存則不劃算。

結合此次上調的定期存款的各檔利率,利用轉存臨界點公式可算出,一年期的轉存臨界點為32.5天,兩年期、三年期和五年期定期存款的轉存臨界點分別為49天、63天和93.7天。根據計算結果,2月10日已經辦理轉存的一年期和兩年期儲戶再轉存不劃算,而三年期和五年期的儲戶轉存則有賺頭。

(責任編輯:張瑋)

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