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說說理財陷阱那些事(八)98415

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

揭開保險“陷阱”的神秘面紗

陷阱一:做保單

案例2008年11月12日,云南消費者梁玉祥與妻子到三亞度蜜月,他通過攜程網訂了兩張返回昆明的機票,又投保了兩份“平安交通工具意外傷害保險”,每份20元。收到保單后,他發現保險期限只有一天,沒有覆蓋整個行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險。平安回復稱,系統中沒有兩人保單號,攜程則承認這個保單屬于偽造保單。隨后,梁玉祥將攜程告上法庭,要求攜程網賠償10萬元,并在其網站公開道歉一周,但攜程拒絕了這一賠償請求。

拆招一些短期意外傷害保險賠付率低,再加上很少有人會致電保險公司辨別真偽,代理機構將假保單交給消費者后通常不會出事,從而滋生了不少售賣假保單的中介代理,其中以航意險最為典型。假保單事件較多發生在中介渠道銷售的短意險,包括保險期限在一年以內的意外傷害、旅游意外險等。

從被假冒的險種來看,通常集中在以航意險為代表的短期意外險,也有商業車險及交強險等財產險。所以,購買保險時,要注意辨別承保機構的合法性。消費者可以登錄中國保監會網站,查詢該機構是否為中國保監會批準設立的合法保險機構。

一般來說,合法保險代理機構營業場所會懸掛保監局核發的《保險兼業代理業務許可證》,消費者購買的時候可以留意。

陷阱二:存款變保單

案例西安市民朱女士2009年5月14日到銀行,想將賬上的70萬元存成5年定期存款,而營業員給她推薦了一種“保險產品”,說收益會比存款高。她當時還在考慮,但營業員告訴她,一次性存款70萬元存不進去,分期存才能存完。朱女士當時想著只要能存進去,也就沒有多想次數問題,隨后營業員辦理了相關手續,并讓她簽了字。10月份,女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后,告訴朱女士,這只是一份保單。8個月后,朱女士找到銀行,說銀行當時未告知是保險,提出退保。但銀行稱,辦手續前已告知是保險,而保險公司亦稱,辦手續前已告知是保險,退保要損失5萬多元。

拆招進銀行存款,被銷售人員忽悠成了保單,這種事情屢見不鮮。去年,銀監會以“特急”文件形式,下發《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》,首次叫停保險人員駐銀行銷售,劍指保險投訴重災區“銀保產品”。

隨著銀保合作渠道的持續整頓,目前的管理已相對嚴格,在合作方式上也有很多改進。但誤導現象仍然存在。希望銀行及保險公司能在合作中進一步秉承誠信原則,不能一味追求業績,而忽視了對消費者負責。

當然,消費者在辦理銀行柜臺業務時,也一定要認真閱讀有關條款,不要輕易簽字,要學會自我辨別。

陷阱三:收益率被放大

案例2010年,經銀行工作人員反復游說后,原本去辦理轉存的林女士,買了一份與股市緊密掛鉤的投連險。當時銀行的人告訴她,這個產品每年能保障一定的投資收益率。去年一波牛市行情確實讓林女士獲利頗豐,然而,年末至今,受累于大盤調整,投連險的賬戶收益直線大跌,林女士才發現實際收益與當初承諾并不相符。

拆招近兩年來,投資理財型保險產品開始走俏,殊不知,其中陷阱重重。

投連險產品由于投資于股市,風險也是顯而易見的。投保人與保險公司之間出現像案例中這樣的誤解甚至糾紛,一般原因往往歸結為保險業務員誤導。

一些保險代理人及代理機構(銀行、郵局等)在推銷保險產品時,往往將保險與銀行儲蓄產品作簡單對比,片面夸大保險投資功能,并承諾“每年有不低于百分之幾的收益率”。

其實,除萬能險之外,投連險、分紅險兩種新型保險理財產品都不保證收益率,實際收益水平并不是固定的。因此,消費者在購買這類保險產品時,一定要認真閱讀投保特別提示書,還要弄明白保險的主要功能在于保障,而并不是投資,要理性看待保險與儲蓄的區別。

此外,特別要提醒投資者的是,在保險猶豫期退保不要依賴業務員,不要以為誰賣的就找誰,要知道產品是公司的,業務員只是代理銷售,個別業務員會為了自己的利益阻擋在猶豫期退保。

陷阱四:霸王條款

案例2008年,青島的李先生在當地一家保險公司購買了大病保險。當時保險公司的工作人員拿了一堆東西讓他來填。李先生也沒有仔細看,便簽上了自己的名字。2010年6月份,李先生被檢查出了肝臟有問題,不得不住院治療。當時李先生為了節省治療費用,便采取了保守治療,并未進行手術。如今,李先生拿著這6萬多元的治療費單據,找保險公司理賠。保險公司卻表示其住院并沒有手術,根據合同規定,不符合理賠條件,無法辦理理賠。李先生無奈之下,尋求了法律援助,最終獲得了應有的賠償。

拆招保險合同一般是格式合同,擬訂后,消費者要么接受條款、訂立合同,要么不接受條款、不訂立合同。相對于消費者,保險公司是強勢一方,它們利用優勢地位,在與消費者達成合同時,加重對方義務,減輕自身責任,“霸王條款”便產生了。

《保險法》規定,訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,應當向投保人說明合同的內容。

對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上,作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。

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